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부동산·금융 모기지 대출에 필요한 신용 점수(크레딧 스코어) 관리

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크래딧 리포트(Credit Report, 신용평가서)는 개인의 신용 상태를 평가하기 위해 평가 항목별로 점수를 계산하여 표기하는 문서입니다.


신용평가서는 은행등의 여신 관련 의사결정에서 중요한 자료로 활용되고 있습니다. 


이 신용평가서에 기재된 신용등급점수는 은행에서 좋은 이자율을 받을 때 뿐만 아니라 콘도나 집을 렌트할 때, 새로운 직장에 취업 했을때, 새로운 차량을 구입할때 등 이 밖에 여러 다른 경우들에 사용되고 있습니다. 


캐나다에는 Equifax 와 Trans Union 이란 신용 기록 기관에서 신용 기록을 관리하고 있습니다. 


주택 구매에 필요한 모기지 대출시에도 크레딧 점수와 정보는 매우 중요한 대출 요인으로 작용합니다.


신용 점수의 다섯 가지 평가 요소


·  과거 상환 기록 (Past Payment History)


크래딧 점수를 향상시킬 수 있는 가장 좋은 방법은 미납된 잔액을 납부일에 맞추어 갚는 것입니다. 


만약 그렇지 못한다면, 최소한의 납부액(Minimum Payment)이라도 맞추어 내서, 크래딧 점수의 악화를 막아야 합니다.


·   신용 활용도 (Credit Utilization)


크래딧 카드나 홈 에퀴티는 사용 한도가 정해져 있어, 그 한도 이상을 사용 할 수 없게 되어있습니다. 


크래딧 카드나 홈 에퀴티의 최대 한도 가까이 사용하고 최소 납부액만 지불한다면 활용도가 낮아져 신용 점수를 저하시키는 요인이 됩니다.


최대 한도액의 75%이상 넘지 않도록 항상 주위하고, 최소 납부 금액 이상 갚을 수 있도록 해야 합니다.


·   신용기록 (Credit History)


얼마나 오래 그리고 성실히 신용 기록을 관리해 왔는지가 중요합니다. 


오랜 기간 크래딧 카드나 홈 에퀴티 어카운트를 잘 관리해 왔다면, 신용 점수 향상에 좋은 요인으로 작용할 것입니다.


·   조회 기록 (New Credit Requests)


여러 은행 또는 대출 기관에서 짧은 기간 다수의 신용 조회가 이루어진다면, 신용 점수 하락에 영향을 줄 수 있습니다. 


특히, 대출 받으실때 이자율 쇼핑 (Rate shopping)을 한다면, 매번 신용 조회를 하지 마시고, 신중한 결정 뒤에 꼭 필요할 때에 하시는것이 현명한 신용 관리 방법 입니다.

 다양성 (Types of Mix Credit)


신용 점수에 영향을 미치는 다양성이란 얼마나 다른 타입의 부채를 섞어 쓰고 있는지입니다. 다시 말해 크래딧 카드(Credit Card), 자동차 대출(Auto Loan), 모기지, Line of Credit 등 여러 다른 종류의 론으로 분배되어 있을때 더 좋은 신용 점수를 받을 수 있습니다.


이와 같이 은행과 대출 기관들은 개인이 부채를 얼마나 책임감 있게 관리하고 사용해 왔는지 신용 평가서(Credit Report)를 통해 평가하고 있습니다. 본인의 ‘신뢰’를 높일수록 더 많은 기회가 찾아올 것입니다.

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