[부동산 속 세상 이야기] 158회. 자녀의 모기지에 공동 서명(Co-Singning)을 해야 하나요? > 컬럼

대부분의 사람들에게 주택을 구입한 다는 것은 본인은 물론 모든 가족 구성원들에게도 큰 이정표로 작용합니다. 

하지만 최근 몇 년 동안 급격하게 상승한 주택가격은 일반적인 소득과 자금만 가지고는 본인 스스로 감당하기에 버거운 수준을 넘어서고 있습니다.

이런 상황 속에서 많은 청년들이 모기지 대출에 공동 서명하는 형태로 부모님께 도움을 요청하고 있는 것이 최근의 동향이고, 부모님들은 어떻게라도 조금이나마 자녀들에게 도움이 되었으면 하는 바램에 자녀들 당사자들 보다도 분주하게 알아보고 있는 모습을 확인하게 됩니다.

하지만 공동 서명에는 잠재적인 위험과 고려 사항이 수반될 수 밖에 없습니다. 

따라서 이러한 약속을 하기 전에 장단점을 잘 따져보고 양쪽 모두에게 올바른 결정인지 확인하는 것이 중요하기에, 이에 대해서 다음과 같이 정리해 보았습니다.

Co-singing의 장점
 

대출 승인 확률 향상

어떻게 보면 당연한 말로 드릴 수도 있겠습니다만, 우선 공동 서명은 특히 신용 기록이 제한적이거나 신용 점수가 낮은 경우 자녀의 모기지 승인 가능성을 높일 수 있습니다. 

대출 기관은 공동 서명자의 재정적 안정성을 추가함으로써 리스크를 감소시킬 수 있기 때문입니다.
 

낮은 이자율

공동 서명자가 있다는 것은, 대출기관의 입장에서는 주 대출자가 만약에 모기지를 체납하거나 상환에 문제가 생기더라도 추심할 수 있는 안전장치가 있다는 것입니다. 

즉, 위에서 잠깐 언급한 것과 같이 대출기관은 리스크를 줄일 수 있습니다. 

따라서 주 대출자는 더 낮은 이자율을 적용 받을 수 있어 월 페이먼트가 줄어들고 이는 장기적으로 저축을 더 할 수 있는 상황으로 연결될 가능성이 높아집니다. 

그리고 이 말은 자녀가 주택을 더 저렴한 비용으로 소유할 수 있음을 의미합니다.
 

자녀를 위한 신용 쌓기

공동 서명은 자녀가 신용 기록을 쌓거나 재구축할 수 있는 기회를 제공합니다. 

많은 분들이 아시다시피 신용점수를 올리기 위해서는 감당할 수 있는 적절한 수준의 돈을 빌려는 이를 정해진 시간 안에 상환하는 것이 중요합니다. 

그리고 여기서도 적시에 모기지 페이먼트를 납부하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미쳐 향후 더 나은 금융 기회를 얻을 수 있는 기반을 마련할 수 있습니다.
 

Co-singing의 단점
 

재정적 책임

공동 서명을 하면 모기지에 대해 동등한 책임을 지게 됩니다. 

자녀가 재정적인 어려움에 처하여 페이먼트를 지불할 수 없는 경우, 부모는 법적으로 개입해야 할 의무가 있습니다. 

이는 귀하의 재정과 신용 점수에 부담을 줄 수 있습니다.
 

신용 점수에 미치는 영향

모기지에 대한 연체 또는 채무 불이행은 공동 서명인으로서의 신용 점수에 영향을 미칩니다. 

이는 본인의 신용 확보 능력에 영향을 미쳐 잠재적으로 재무 목표를 달성하는 데 방해가 될 수 있습니다.

긴장된 관계

금전적인 문제는 아무리 돈독한 관계라도 긴장감을 조성할 수 있습니다. 

공동 서명은 재정적 책임에 대한 의견 차이가 있을 경우 긴장감을 유발할 수 있으며, 주 대출자가 대출금 상환에 어려움을 겪을 경우 문제가 발생할 수 있습니다.
 

지금까지 살펴본 장점과 단점들을 통해서, 자녀의 모기지에 공동 서명하기 전에 공개적인 의사소통을 통해 상환액과 장기 계획에 대한 기대치를 조율하는 것이 무엇보다 중요한 점을 확인할 수 있습니다. 

철저한 재무 평가를 실시하여 안정적인 수입과 필요한 경우 모기지를 감당할 수 있는 능력을 확보하기 위한 노력도 필요합니다.

여기에 한가지 더 추가한다면, 자녀의 재정 상황이 개선되면 자녀 명의로 재융자를 받는 등의 옵션을 고려하여 명확한 출구 전략을 수립하는 전략도 필요합니다. 

또한 법률 자문을 구하여 공동 서명과 관련된 법적 의미와 잠재적 위험을 보다 광범위하게 이해할 수 있다면 금상첨화일 것입니다.

이번 아티클도 도움이 되었으면 하는 바램입니다.
감사합니다.

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