[부동산 속 세상 이야기] 153회. 2024년 모기지 갱신을 위해 필요한 5가지 준비. (1) > 컬럼

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2024년도 벌써 2개월이 지난 지금, 캐나다 은행(BoC)의 금리 인하가 아직 이루어지지 않은 가운데 많은 주택 소유자들이 기존에 계약했던 모기지 이자율 보다 훨씬 높은 이자율로 모기지 갱신을 해야 할 상황에 직면하게 되었습니다.

즉 대부분의 대출자는 캐나다 중앙은행의 정책금리가 1.75%였던 2019년에 대출은행이 설정한 금리 보다 훨씬 높은 금리인 4.5%에서 7.2% 사이에서 모기지 갱신을 해야 함을 의미합니다. 물론 어떤 모기지 유형을 선택하느냐, 그리고 어떤 대출 기관을 사용하는지에 따라서 차이는 있겠지만 말입니다.

이런 상황 속에서 실제로 적게는 수백달러에서 많게는 몇 천불 또는 기존 모기지 월 지불액의 두개까지도 모기지 비용이 증가하는 사례들을 확인하고 있습니다. 따라서 이런 사례들을 상담하면서 모기지 갱신을 앞둔 분들이 함께 알고 있으면 도움이 될 수 있는 기본적인 요령들을 아래와 같이 정리해 보았습니다.
 

당신의 모기지 월 지불액이 올라갈 것으로 예상하세요.

어떻게 보면 너무나 뻔한 말인데, 실제로 상담을 해보면 의외로 많은 분들이 기존의 모기지 월 지불액보다 더 저렴할 수 없는지에 대해서 기대하고 있음을 확인하게 됩니다. 물론 이 기대가 나쁘다는 것이 아니고, 더 저렴한 비용을 위해서 문의하는 것은 당연한 소비자의 권리입니다. 다만, 그럼에도 불구하고 모기지 월 지불액이 올라갈 것이라고 예상하라는 말씀을 드리는 이유는, 모든 일이 그러하듯이 일단 현실의 문제를 그대로 받아들이라는 데 가장 큰 의미가 있다고 하겠습니다.

예를 들어서, 갱신 시 이자율이 3.5%(2019년 일반적인 은행 이자율)에서 5.5%로 인상되는 사람의 경우, 월 지불액이 20% 이상 할 것으로 예상할 수 있습니다. 그리고 모기지 잔액이 지난해 약 $343,000인 전국평균에 가까우면 한달에 $300을 더 지불할 수 있지만, 모기지 잔액이 $500,000이라면 아마도 한 달에 $600를 더 지불하게 될 것입니다.
 

그래서 가장 곤경에 처하게 될 사람들은 가격이 정말 높았던 2019년에 주택을 구입하고, 올해 처음으로 갱신을 하게 되는 사람들이라고 할 수 있습니다.

이런 상황에서 모두가 기대하는 이자율이 언제 얼마나 떨어질지는 아무도 정확하게 알 수 없기에, 일단은 지금 시점에서 가장 저렴할 수 있는 이자율과 다가올 미래를 고려해서 가장 경제적인 선택이 무엇인지에 대해서 고민을 집중해야 한다는 것입니다. 다시 말하면, 기존의 모기지 월 지불액보다 어쩔 수 없이 높아지는데, 얼마나 덜 오른 비용을 지불할 수 있는지에 대한 솔루션을 찾는 것이 우선이라는 것입니다.
 

기존 은행과의 협상에 너무 목매지 마세요.

대출이 갱신되기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 대출 기관에 연락하여 협상을 시도하는 것일 수 있습니다. 그러나 한가지 명확한 사실은 대출 기관은 일반적으로 갱신 협상에 열중하지 않습니다. 왜냐하면 현재 대출 기관과의 갱신이 고객의 입장에서 저항이 가장 적은 경로라는 것과 실제로 기존 대출기관과의 거래를 중단할 필요가 있다고 느끼지 않기 때문입니다" 간단하게 인터넷이나 휴대폰의 약정기간이 끝나고 통신사를 바꾸고자 할 때의 상황과 똑 같다고 보셔도 되겠습니다.

따라서 기존 은행과 협상을 통해 금리가 낮아지지 않으면(그렇더라도) 다음 단계에서는 다른 대출 기관을 고려하는 것이 좋습니다. 가능한 최고의 거래를 원하는 차용인의 경우 일반적으로 소규모 대출 기관(예: 대형 은행이 아님)이 이자율에 더 유연할 수 있습니다.

그리고 이때 모기지 브로커에게 전화하여 다른 대출 기관이 갱신 금리를 제공하는지 물어보면 보다 다양한 제안을 받을 가능성이 높습니다. 왜냐하면, 모기지 브로커는 일반적으로 대출 기관과 좋은 관계를 유지하고 있으며 대부분의 대출자가 스스로 협상할 수 있는 것보다 더 쉽게 대출기관과 협상할 수 있기 때문입니다. 게다가 대부분의 경우, 비용이 발생하지 않습니다.