[임종열의 부동산 가이드] 모기지 자격을 갖추는 방법 > 컬럼

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[부동산 전문인 : 임종열]

교차로 애독자 여러분 안녕하세요 부동산가이드 임종열 입니다

모기지 자격을 얻는 방법이 궁금하시다면 염려마세요.

모기지는 누구에게나 전달되는 것이 아니라 다소 긴 심사 과정이 필요합니다.

주택을 처음 구입하는 경우 모기지를 받기 위해 필요한 것이 무엇인지 파악하는 것이 까다로울 수 있습니다.

하지만 제가 도와드리겠습니다.

모기지 자격을 얻는 방법

모기지를 받을 자격이 필요할 때  대출은행테이블에 가져와야 할 모든 것을 알려 드리기 위한 가이드입니다. 

 먼저, 2년치 세금 환급  Tax  Return과   5 week  5주치의 W-2에 대한 스텁 수집해야 합니다.

그리고 또  모기지 론을 받으려면 서류 작업 외에도 몇 가지 다른 항목이 필요합니다.

필수 사항은 다음과 같습니다.

 

좋은 신용 점수

모기지를 신청할 때 대출 기관은 여러분의 신용 점수를 확인하여 융자 신청인이 저위험 또는 고위험 대출자인지 평가합니다.

점수가 높을수록 서류상으로 더 우대고객으로 잘 보이고 큰 대출을 받을 확률이 높아집니다.

만점은 850점이지만, 연구에 따르면 소비자의 약 0.5%만이 탐내는 점수를 기록했습니다. 결과적으로 760점 이상이 모기지 대출 기관의 관점에서 가장 좋은 범위에 있는 것으로 간주됩니다..

좋은 신용 점수는 700에서 759입니다.  보통의 크레딧 점수는 650에서 699입니다.

신용 기록에 여러 가지 흠집이 있는 경우 예를들어  연체된 신용 카드 결제,

미지급 의료비 청구서가 있는경우 점수가 650 미만으로 떨어질 수 있습니다.

기존 주택 융자기관에서  승인을 받으려면 신용점수를 수정해야 합니다

물론 (최소 신용 점수 580점을 요구하는 연방 주택 관리국 융자 FHA 자격이 없는 경우는 말입니다.. 

따라서 첫 번째 단계는 신용 보고서 크레딧 리포트를 확인하는 것입니다.

AnnualCreditReport.com에서 전체 크레딧 리포트의 무료 사본을 받을 수 있습니다.

리포트에는 본인의 점수가 포함되어 있지 않으므로 약간의 수수료를 지불해야 합니다.

하지만 본인의 크레딧 리포트 를 자세히 살펴보면 연체 또는 지불 누락과 같은 문제를 발견함으로써  본인이 어떻게 하고 있는지 대략적인 아이디어를 얻을 수 있습니다.

Chase ,Discover 및 Capital One을 포함한 일부 신용 카드 회사는 고객에게 크레딧 점수 와

크레딧 리포트에 대한 무료 액세스를 제공합니다.

또한 리포트에 나타나는 블랙 마크에 대해 실제로 본인이 책임이 있는 사람인지 확인해야 합니다. 생각보다 흔한 일입니다. Federal Trade Commission의 한 연구에 따르면 미국인 4명 중 1명이 크레딧 리포트에서 오류를 발견했습니다.

신용이 좋지 않은 경우 신용 점수를 모기지 자격이 있는 범위로 올리는 데 몇 개월이 걸릴 수 있습니다.

“가장 빨리 가장 확실하게 신용 점수를 높이는 방법에 대한 영업비밀은 개인 적으로 연락주시면

안내 드리겠습니다”

 

실질적이고 안정적인 수입

모기지 주택 융자를 받기 위해 필요한 수입은 소득 대비 부채 비율로 귀결됩니다.

이 수치는 본인의 세금 환급 Tax return소득과 미결제 부채를 비교합니다.

주택 융자 자격을 얻으려면 가능한 모기지 지불을 포함하여 부채를 상쇄할 수 있을 만큼 직업 소득이 높아야 합니다.

DTI 비율 ( Debt to Income)을 계산하려면 자동차 할부금, 학자금 대출, 신용 카드 청구서와 같은 항목을 합산하여 한 달에 얼마의 빚을 갚고 있는지 파악하고 그 금액을 월급 명세서의 월 소득으로 나눕니다.

예를 들어 매달 250달러의 빚을 갚고 5,000달러를 벌어들이고 있다고 가정해 보겠습니다.

$250를 $5,000로 나누면 DTI 비율은 0.05 또는 5%입니다.

5%는 은행 몰기지 권장 규칙인 36%보다 훨씬 낮은 ratio입니다.

하지만 아직 집이 없기 때문에 DTI가 높아질 수 있다는 점을 기억 하시기 바랍니다.

소득과 부채를 알게 되면 구글의  주택 몰게지 계산기를 사용하여 36% DTI 비율 임계값 미만을 유지하면서  주택구입에 얼마를 지불할 수 있는지 확인할 수 있습니다.

한 달에 $5,000를 벌고 $250의 빚을 갚는 앞서 언급한 예를 들어 보겠습니다.

이제 다운페이 약 $30,000이  있고 고정 이자율 5%로 30년 모기지를 받을 수 있다고 가정해 보겠습니다. 이 숫자를 주택 몰게지 계산기에 입력하면 $ 243,100달러 상당의 주택을 구입할 수 있습니다.

또한 대출 기관은 최소 2년의 일관된 소득 이력을 보고 싶어합니다.

이것은 이제 막 학교 졸업하고 직장경력을 시작했거나 자영업을 하는 많은 분들에게 걸림돌이 됩니다.

하지만 너무 걱정 하지는 마세요 다 방법이 있습니다.

후자의 상황에 있고 가변 소득이 있는 경우 모기지 자격을 얻기 위해 더 높은 다운페이가 필요하거나   학교 졸업장이 큰 도움이 될 수 있습니다.

 

충분한 다운페이 

대부분의 모기지 대출 기관은 은행에 20%의 다운페이 ($250,000 주택에 $50,000)을 지불할 충분한 금액이 있는지 보고 싶어합니다.

그리고 몰게지 은행은  당신의 은행 명세서를 볼 것입니다.

따라서 저축한 돈이 많지 않다면 모기지 상환을 시작할 수 있도록 약간의 돈을 열심히 모아야 합니다.

그러나 다른 옵션도 있습니다.

FHA (Federal Housing Administration)지원 대출을 통해 바이어는 최저 3.5%의 다운페이만을 지불할 수도 있습니다.

 군 복무 경험이 있는 경우 재향군인회 대출에는 다운페이가 전혀 필요하지 않습니다.

그리고 일반 대출하시는 분들도 본인의 크레딧 점수와 인컴상황에 따라서 3%-5% 다운페이로도 일반 대출이  가능합니다.

그러나 기존주택 대출에 20% 미만을 다운할 경우 총 대출 금액의 0.3%에서 1.5%에 이르는 월 보험료인 민간 모기지 보험을 지불해야 합니다.

주택구입준비가 처음 이신분들은 구입6개월 전부터 몰게지 상담받으시면

본인에게 유리한 대출조건을 받으실수 있겠습니다.

궁금하신점  연락 주시면 상세히 안내 드리겠습니다.

 

The Lim Hill Team – John Lim & Sooji Hill

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